Кредитная история: как будем возвращать долги?

Спрос на кредиты есть

По мнению экспертов, в этом году будет наблюдаться снижение активности банков на рынке потребительского кредитования. Основная причина – отток депозитов. Как следствие, банки будут сокращать объемы кредитов. Некоторые откажутся от них вообще. Но большинству пока удается удерживать ситуацию. В отдельной нише – государственные банки.

- На данный момент в «Ощадбанке» представлены разные кредитные программы. Мы по-прежнему предлагаем своим клиентам кредиты на покупку жилья, автомобилей; потребительские кредиты, обеспеченные одним предметом ипотеки, под залог средств, размещенных на депозите в нашем банке. Оформить кредит можно на срок от одного года до двадцати лет в зависимости от условий программы, - говорит управляющая одним из отделений «Ощадбанка» в Макеевке Марина Тагирова. 

Спрос на кредиты, говорят в финучреждении, по-прежнему есть. Клиентов интересует ипотека, особенно пользуются спросом кредитование на авто и кредитные линии для пенсионеров. 

Сложившаяся сегодня ситуация на платежной дисциплине по погашению кредитов, к счастью, пока не отразилась. 

- В наше отделение обращений клиентов с просьбой о  реструктуризации задолженности не поступало, - говорит Марина Тагирова. - Но мы готовы предложить клиенту финансовые инструменты для выхода из сложившейся ситуации. Это замена вида платежа с погашением равными частями на аннуитетный платёж, пролонгация кредита; замена графика погашения кредита; рефинансирование кредита, замена условий кредитования путем изменения предмета обеспечения; замена условий погашения просроченной задолженности. 

Услугами коллекторских фирм, как заверили нас в финучреждении, «Ощадбанк» не пользуется.

Вернуть депозиты

Не спешат отказываться от кредитных программ и коммерческие банки. Хотя ставку, безусловно, делают не на кредитование, а на возвращение в копилку банка вынесенных оттуда депозитов и привлечение новых клиентов. 

- Кредитные программы у нас тоже продолжают работать, - рассказывает руководитель регионального пресс-офиса «ПриватБанка» Виктор Левченко. – Предлагаем клиентам различные схемы. Ипотечное кредитование также работает. 

Приобрести недвижимость банк предлагает из числа залогового имущества. Кредитуют также покупку авто, как новых, так и подержанных, также из числа залоговых. 

Падение спроса на кредитование, говорят в банке, не наблюдается. Более того, объемы кредитования в первом квартале 2014 года по сравнению с аналогичным периодом прошлого года даже увеличились более чем в три раза. Люди приходят в банк, чтобы «одолжить деньги» наличными (речь идет о кредитных картах), чтобы купить товары в рассрочку; пользуются популярностью и автокредиты. 

Что касается «плохих кредитов», или, как называют их банкиры, «просроченных задолженностей», доля таких клиентов составляет примерно 5% от общего числа.

- Делать прогнозы относительно того, как будет меняться эта цифра, сложно. Она динамическая и меняется постоянно, - говорит Виктор Левченко. - Погашением просроченной задолженности в нашем банке занимается определенная категория сотрудников в рамках действующего законодательства и гражданско-правовых отношений в суде. Таких клиентов мы отрабатываем самостоятельно. Могу сказать, что в целом платежная дисциплина пока остается стабильной. Количество просроченных платежей по итогам первого квартала этого года не увеличилось. При возникновении проблем с оплатой кредита клиенты обращаются к нам с просьбой оформить реструктуризацию. По каждому клиенту решение принимается индивидуально. Возможно и оформление реструктуризации, и пересчет договора. Главное – не скрываться от банка. Решение в любом случае будет найдено. 

Теория на практике

Насколько теория в данном случае отличается от практики, мы решили выяснить, познакомившись с несколькими реальными кредитными историями. Макеевчанин Сергей уже несколько месяцев ходит по различным банкам в поисках финансового учреждения, которое готово оформить ипотеку. Увы, пока безрезультатно. При этом причина отказов вовсе не в плохом кредитном прошлом клиента. Стабильный заработок выше среднего, хорошая история и наличие имущества, которое можно оформить в качестве залога. Но… Пока семья продолжает жить в старой однокомнатной квартире. Один из банков был уже в шаге от выдачи необходимой суммы, но политическая ситуация в стране резко накалилась, и давать окончательный ответ банк теперь не спешит. 

Еще одна история связана уже не с ипотекой, а с автокредитом. Макеевчанка Ольга была вынуждена срочно продать купленный три месяца назад в кредит автомобиль, поскольку финансовая ситуация в семье резко изменилась и платить по кредиту семья просто не в состоянии.

- Когда покупали машину в кредит, рассчитывали из других возможностей, - говорит девушка. – Теперь вообще непонятно, сможем ли вносить хотя бы минимальный ежемесячный платеж, будет ли зарплата и, если будет, в каком объеме. Между тем, проценты в банке очень высокие. Просрочка платежа грозит серьезными штрафами. Пока еще не очень много потеряли на переплате ежемесячных процентов по кредиту, решили продать авто и погасить весь кредит досрочно.

Читайте мелкий шрифт

Если вы все-таки решили рискнуть и оформить кредит, не игнорируйте следующие простые требования. Во-первых, обращайте внимание на самый мелкий шрифт кредитного договора, где, как правило, прописаны наиболее важные условия вашего займа. Под «0%» может подразумеваться всего лишь комиссия за кредит, которая не имеет ничего общего с эффективной процентной ставкой, которая в свою очередь будет не менее 70%.

Имейте в виду, что согласно закону «О банках и банковской деятельности», банкам запрещается давать беспроцентные займы.  При покупке товаров в кредит обращайте внимание на уловки как со стороны продавца, так и банка. Самый простой способ для банка – заложить свои проценты в стоимость товара. Наверное, вы обращали внимание, что купить товар за наличный расчет существенно дешевле, чем в кредит. На самом деле, цена со скидкой - и есть реальная стоимость. И напоследок: если у вас есть хоть какая-то возможность не брать кредит, не берите.

Модельное портфолио – это тщательно подобранный комплект лучших фотографий модели, представляющих ее в самых привлекательных образах. Для начинающей модели http://pavelparshin.ru - это фотоснимки сделанные фотографом за счет средств модели.