Беспроцентный обман: аферы на нуле

Благотворительность запрещена законом

В Законе Украины ?О банках и банковской деятельности? сказано, что финучреждения не имеют права устанавливать нулевой процент по выдаваемым кредитам, поскольку не являются благотворительными организациями. Отсюда и ответ на вопрос, может ли нулевой кредит действительно быть беспроцентным. Поэтому даже по займу на, казалось бы, очень выгодных условиях вам придется переплатить. За счет чего и сколько, ? ответы на эти вопросы лучше найти еще до того, как будет подписан кредитный договор, поскольку нередко уже после погашения первоначального взноса покупатели понимают: на деле объем переплат по нулевому кредиту может достигать 25%! Часто за ?нулевую? банки выдают ставку 0,1%, 0,01 и 0,001% в месяц. А это уже 1,2%, 0,12% и 0,012 годовых соответственно.
Согласитесь, на совсем беспроцентный кредит не тянет, тем более если речь идет о крупной покупке. Дабы избежать подобных сюрпризов, всегда внимательно читайте кредитный договор перед подписанием. Как правило, банки не скрывают эту информацию от клиентов, но размещают ее самым мелким шрифтом в документе.
Еще один пункт кредитного договора, который способен превратить нулевой кредит в очень даже процентный и на который мы редко обращаем внимание, - заявление о том, на что банк имеет право при изменении конъюнктуры денежных ресурсов Украины. ?При изменении курса доллара США к гривне больше, чем на 10% в сравнении с курсом, установленным Нацбанком на момент подписания договора, банк имеет право пересмотреть размер процентной ставки в сторону увеличения?, - читаем в договоре на беспроцентный кредит одного из крупнейших украинских банков. Проще говоря, компенсировать возможную инфляцию придется тоже вам. Причем юристы отмечают, что действия банка в таком случае будут вполне законны, ведь кредиты выдаются на основании договоров, заключаемых между банком и физическим лицом. И если финучреждения в своих договорах указывают, что при каких-либо изменениях в экономической ситуации они имеют право в одностороннем порядке менять условия кредитного договора и увеличивать процентную ставку, законодательство на их стороне.

Как маскируют ?ноль?

Существует и масса других уловок, с помощью которых банки наверстывают разрекламированный ?ноль? на кредит. Один из вариантов - единоразовая комиссия ?за выдачу и обслуживание кредита? (часто отдельно за то и другое), ?за проверку информации, предо- ставляемой клиентом? и т. д. Кроме того, некоторые банки взимают плату за выпуск и обслуживание пластиковой карты, на которую вам положат деньги. Один из банков, предоставляющий 0% потребительские кредиты, берет за процедуру ?проверки информации? 600 грн. Сумма разовой комиссии может достигать 23,5%. У продавцов мобильных телефонов она примерно 20%. При покупке бытовой техники разовых комиссий, как правило, не бывает. Но здесь больше внимания стоит обращать на ежемесячные комиссии ?за обслуживание кредита?. Они обычно не ниже одного процента в месяц. Экономисты отмечают, что, если вы берете кредит без первоначального взноса и не предоставляете справку о доходах, ежемесячные комиссии могут достигать и 4% в месяц. Причем, чем более рискованным плательщиком вы являетесь, тем большую комиссию придется заплатить. Риск неплатежеспособности заемщика банки оценивают не ниже 2-2,5% ежемесячной комиссии.

Трюк с ?баранкой? всего лишь реклама?

Зачастую беспроцентные кредиты всего лишь продуманный маркетинговый ход, проще говоря, реклама, главная цель которой - привлечь внимание наивного покупателя и убедить приобрести то, что порядком залежалось на прилавке. Не отстает в этом плане и Макеевка. Рекламными плакатами, на которых пестрят ?нули?, обклеены буквально все крупные магазины бытовой техники. Реализаторы уверяют, что в магазинах их сети беспроцентные кредиты ? это даже не акции, а условия продажи, которые теперь будут действовать на постоянной основе. Татьяна, менеджер одного из банков, выдающих макеевчанам займы на бытовую технику, говорит, что с кризисом их учреждение еще больше увеличило долю беспроцентных кредитов, чтобы привлечь как можно больше клиентов. И этот ход не был ошибочным: число кредитов стало расти. Однако, серьезно потеряв в кризис на невозвращенных кредитах, теперь банки перестраховываются. Вместо долгосрочных кредитов на несколько лет сейчас все больше предложений о рассрочке, когда рассчитаться за товар покупателю предлагают за пять - десять месяцев. Главный аргумент в противовес сжатым срокам опять же беспроцентность. Причем менеджеры банков уверяют: нулевые кредиты все-таки существуют! Беспроцентный кредит может быть реальным в нескольких случаях. Первое: если его предлагают в рамках временной акции, к примеру, только с 11 по 31 января, чтобы привлечь клиентов. Второе: если акция проводится под конкретный товар, то есть под 0% продают, например, только чайники или стиральные машины конкретной компании. И третье: жесткое ограничение суммы кредита. Как правило, заем не должен превышать 2500 ? 5000 грн.
Как рассказывают банковские работники, еще одним возможным вариантом правдивого нулевого кредита может быть акция продавца, желающего быстрее реализовать остатки залежавшегося товара. Часто эту методику используют торговцы бытовой техникой и автомобилями. Они заключают договор с банком и даже компенсируют ему проценты. При этом выигрыш для продавца ? быстрая распродажа товаров в больших объемах. И даже при минимальной ?накрутке? сеть прекрасно зарабатывает.
Проводить такие акции магазины и банки могут и совместно. К этому прибегают в ?мертвый сезон?, когда объемы продаж катастрофически падают. Торговая сеть частично компенсирует ставку банку, а тот в свою очередь снижает ставки на кредит.
В последних двух случаях покупатель действительно в выигрыше. Есть только одно ?но? ? льготные условия устанавливаются лишь на те товары, которые плохо продаются. А это, как правило, продукция далеко не самая качественная.
Но чаще всего нулевые ставки на кредит всего лишь ловкий рекламный трюк. Указывая в рекламе 0%, банк идет на обман. Аналитики предупреждают, что иногда в ?скрытые? формулировки договора закладывается процент, составляющий 60-70% от стоимости товара!

Проверяйте, не отходя от кассы

Чтобы проверить, не обманывают ли вас на ?нуле?, специалисты советуют прибегнуть к такому нехитрому способу: просто сложите все суммы платежей из?графика погашения и?добавьте первоначальный взнос наличными, уплаченный на?месте, если таковой имеется. Эта универсальная схема расчета, как правило, не?подводит. Если получилась сумма, равная указанной стоимости товара,?можно смело оформлять?кредит.
Главное - не позволить себе сразу поддаться на ловушку беспроцентного кредита, внимательно изучить договор и на месте выяснить у представителя банка все, что вам непонятно. Не стесняйтесь задавать вопросы, которые у вас возникают, и требуйте, чтобы ответы на них подкреплялись ссылками на документы. Внимательно изучайте кредитный договор. И помните: расплачиваться за не вовремя включенную бдительность в итоге вам придется своими деньгами.

Чтобы оформить кредит, необходимо?

?предоставить паспорт, идентификационный код и справку о доходах (в зависимости от требований банка). Мужчинам, не достигшим 25 лет, возможно, потребуется предоставить документы из военкомата. Если заемщик работает на последней работе меньше года, кредит ему дадут вряд ли. В ссуде откажут и при отсутствии регистрации по месту жительства. Максимальная сумма кредита в некоторых банках не должна быть выше двух официальных зарплат, но не более 2 тыс. грн. Устанавливая жесткие требования к выдаче беспроцентного кредита, банк подстраховывается от возможных неуплат, иногда требуя оформить залоговый договор и внести 1-2% от стоимости товара для его страхования. Таким образом финучреждение получает право отобрать покупку, если клиент не будет вовремя погашать кредит.

За рубежом

Английским банкам категорически запрещено привлекать клиентов ?беспроцентными? кредитами. А в Америке потенциальным заемщикам предлагается два варианта кредитов: покупка товара по рыночной стоимости с последующими выплатами по кредиту, включая проценты, и покупка товара по цене, которая уже включает банковские проценты. В этом случае минимальный взнос при покупке будет больше. То есть заемщик вправе выбирать, когда ему выгоднее потратить большую часть средств: сразу, при оформлении кредита, или потом.

У вас есть сто долларов и вы хотели бы попробовать начать зарабатывать деньги на валютной бирже Форекс? Признанный финансовый эксперт Кондаков Константин готов поделиться с вами своим богатым опытом от трейдера до управляющего аналитической компанией. Информация на сайте http://fxglossary.ru/kondakov-asset-management.